# Elektronické peníze

Daniel Gescheidt

## Webová prezentace

V rámci této webové prezentace budou popsány elektronické platební systémy, které jsou popsány v bakalářské práci. Součástí popisu bude vysvětlení jejich funkce a závěrečné srovnání jednotlivých systémů.

## Elektronické platební systémy

Elektronický platební systém má za úkol provádění transakcí peněz mezi uživateli. Systém může zahrnovat až 5 subjektů:

- Uživatel
- Obchodník
- Vydavatel
- Nabyvatel
- Arbitr

## Uživatel

Uživatelem je každý, kdo u obchodníka nakupuje zboží za své peníze, případně za své elektronické peníze, které zakoupil u banky či vydavatele

V literatuře je běžné se setkat s pojmem klient, avšak v této práci byl záměrně zvolen termín uživatel, aby nedocházelo k záměnám se softwarovým klientem.

## Obchodník

Obchodník je společně s uživatelem jediným subjektem v rámci elektronického platebního systému, který se musí nezbytně v tomto systému vyskytovat.

Obchodník prodává uživateli zboží za reálné peníze, případně za peníze elektronické, které následně rozměňuje v bance.

## Vydavatel a nabyvatel

Vydavatel přijímá peníze od uživatele a předává je dále obchodníkovi, případně nabyvateli.

Nabyvatel přijímá peníze od vydavatele a předává je dále obchodníkovi.

## Arbitr

Arbitr je v podstatě soudce, který řeší případné spory. Může rozhodnout např. v případě, kdy dva uživatelé použijí tu samou minci. Arbitr rozhodne, který z uživatelů je skutečným vlastníkem dané mince. Uživatele, který tuto minci použil neoprávněně, může být vyloučen arbitrem ze systému.

## Banka

Banka je zvláštním subjektem v elektronickém platebním systému, který v sobě nejčastěji zahrnuje funkci nepovinných subjektů v rámci systému, tedy funkcivydavatele, nabyvatele i arbitra.

## Elektronické peníze

Elektronické peníze jsou definovány zákonem č. 284/2009 Sb následovně:

- Představuje pohledávku za vydavatelem.
- Je uchovávaná na elektronickém peněžním prostředku.
- Je vydávaná proti přijetí peněžních prostředků v hodnotě ne nižší, než je hodnota vydávaných elektronických peněz.
- Je přijímána jako platební prostředek jinými osobami než jejich vydavatelem.

## Elektronické peníze v ČR

V České republice působí 3 držitelé oprávnění k činnosti instituce elektronických peněz

Na dalších podsnímcích jsou jednotlivé subjekty popsány podrobněji.

## GoPay

Nabízí čtyři základní profily účtu.

- Nejnižší profil umožňuje limit na kartě 1 000 €, navíc lze platit pouze u obchodníka či přes e-mail u jiného uživatele GoPay.
- Druhý profil nabízí limit do 2 500 € a již umožňuje platby na jiný bankovní účet.
- Další profil umožňuje platby na neověřený bankovní účet a limit na účtu až do 10 000 €.
- Nejvyšší profil nemá žádný limit pro maximální zůstatek, vyžaduje však osobní identifikaci uživatele.

## GoPay

- Komunikace na platbení bráně GoPay je šifrována 128-bitovým klíčem šifry využívající TLS.
- Systém je certifikován mezinárodním standardem PCI DSS.

## BLESK peněženka

- Platební kartu provozuje MOPET CZ a.s.
- Kartu je možné zakoupit formou SMS, na e-shopu, případně na trafikách či novinových stáncích.

## BLESK peněženka

- Pořízení platební karty je zpoplatněno 125 Kč, aktivace se provádí zdarma.
- Dále jsou účtovány poplatky 10 Kč za kontrolu zůstatku na účtu v bankomatu a 25 Kč za dobíjení karty.

## BLESK peněženka

Podobně jako GoPay nabízí i BLESK peněženka rozdělení do několika úrovní:

- První úroveň umožňuje limit na kartě do 6 000 Kč, tento limit je zároveň limitem pro celkovou útratu za životnost platební karty.
- Druhá úroveň je umožňuje opět limit do 6 000 Kč, avšak tuto částku je možné utratit každý měsíc.
- Nejvyšší profil umožňuje zůstatek až 350 000 Kč, dobití v hodnotě 100 000 Kč a každodenní platbu do částky 100 000 Kč.

## Freepay

- Freepay je platební kartou provozovanou společností Prepaid Solutions a.s.
- Lze ji pořídit přes e-shop či na kamenné prodejně a následně ji pomocí automatické telefonní aktivovat.

## Freepay

- U platební karty jsou účtovány poplatky za její vedení ve výši 69 Kč, za její nabití ve výši 20 Kč + 1,5 % nabité částky.
- Freepay umožňuje dva základní režimy, první z nich umožňujě zůstatek na kartě ve výši 5 000 Kč.
- Druhý režim umožňuje denní nabití v hodnotě 100 000 Kč a roční obrat 350 000 Kč.

## Elektronické peníze v zahraničí

V následující části budou popsány elektronické platbení systémy, využívající elektronické peníze, které byly podrobně popsány v rámci bakalářské práce.

Jmenovitě se jedná o systémy Ecash, PayWord, MicroMint a MilliCent

## Ecash

- Jedná se o první elektronický platební systém, který umožňil transakce elektronických peněz.
- Vytvořil jej matematik a vědec David Chaum, který vytvořil tzv. slepý podpis. Ten v rámci toho systému také implementoval.
- Z popsaných systému je Ecash jediným komerčně úspěšným.

## Princip funkce systému Ecash

- Uživatel si vytvoří účet v tzv. mincovně, která je zároveň součástí banky. Do mincovny posílá peníze, za které obdrží heslo pro stažení SW klienta.
- Po instalaci klienta je uživatel vyzván, aby zadal náhodně nějaká písmena na klávesnici. Každé z těchto písmen představuje kombinaci několika bitů, které jsou dále rozšířeny o redundantní bity.
- Na základě kombinace bitů jednotlivých kláves zadaných na klávesnici a redundantních bitů generovaných pseudonáhodným generátorem obdrží uživatel řetězec čísel, který si musí poznačit pro případnou budoucí obnovu dat.

## Princip funkce systému Ecash

- Zmíněný řetězec čísel následně uživatel podepíše oslepujícím faktorem a pošle jej do banky, která mu vydá potvrzení pro každou minci, že se skutečně jedná o minci dané hodnoty.
- Tím získá uživatel jednotlivé mince, které může následně použít u obchodníka, případně poslat jinému uživateli v rámci systému.
- Obchodník obdržené mince posílá do banky, která mu je proplácí za reálné peníze.

## Schéma platby Ecash

## Zebezpečení systému Ecash

- Obchodník si ponechává záznamy o použití jednotlivých mincí, čímž je zabráněno dvojímu utrácení.
- Banka nemá přehled, který uživatel vlastní konkrétní mince, tudíž, se jedná o anonymní systém..
- V případě, že dojde k poškození HDD nebo PC, na kterém má uživatel SW klienta, je možné provést obnovu mincí právě zmíněným řetězcem čísel.

## PayWord

- Systém PayWord vytvořili tvůrci asymetrické šifry RSA Ronald Rivest a Adi Shamir. Tento systém však založili převážně na využití hashovací funkce.
- Místo banky zde vystupuje makléř, který uživateli vydává certifikát, kterým garantuje obchodníkovi, že je uživatel skutečně tím, za koho se vydává.
- Tento certifikát opravňuje uživatele k vygenerování požadovaného (dle zaplacené částky) počtu mincí PayWord.

## Princip funkce systému PayWord

- PayWord je řetězec hashovacích hodnot a každá tato hodnota představuje určitou minci, např. v hodnotě jeden cent.
- Nejprve se určí náhodné číslo w0, které je kořenem řetězce. V závislosti na požadovaném počtu mincí se provede daný počet hashů a každému hashi odpovídá jedna mince PayWord.
- Po zaplacení určité částky u obchodníka posílá uživatel společně s PayWordem potvrzení se svým podpisem, které autorizuje makléře k vyplacení reálných peněz obchodníkovi.

## Princip funkce systému PayWord

- Pokud má uživatel zájem o zboží u obchodníka, u kterého doposud nenakupoval, musí mu nejprve zaslat potvrzení podepsané svým soukromým klíčem a kořen řetězce w0.

## Princip funkce systému PayWord

- Při provádění transakce pošle uživatel obchodníkovi rozdíl svých PayWordů. Tedy v případě, kdy již zaplatil v minulosti 10 PayWordů a nyní bude v rámci transakce platit další 3 PayWordy, stačí zaslat PayWord w13.
- Obchodník po transakci posílá makléři použitý PayWord včetně potvrzení od uživatele, makléř následně proplácí obchodníkovi obdržené elektronické peníze.

## Průběh transakce PayWordu v hodnotě 50 centů

## MicroMint

- Opět zde vystupuje makléř, který vytváří nové mince vždy na začátku měsíce.
- Mince jsou vytvářeny na začátku měsíce z důvodů vyšší efektivity, neboť je výhodnější jednorázově vytvořit velké množství mincí než každý den vytvářet několik málo mincí.

## Princip funkce systému MicroMint

- Každá mince představuje k-cestnou kolizní hashovací funkci.
- Podle zvoleného k se volí složitost vytváření jednotlivých mincí, standardně se volí k = 4.
- V takovém případě hledáme čtyři hodnoty, jejichž hash bude roven konkrétní hodnotě y.

## Princip funkce systému MicroMint

- Uživatel může platit u obchodníka v kamenné prodejně pomocí kreditní karty, případně před e-shop.
- Obchodník na konci každého dne posílá získané mince makléři, který mu za každou z nich zaplatí 0,9 centu (jedna mince má hodnotu 1 cent).
- V případě, že obdrží v jeden den dvě stejné mince, může makléř rozhodnout, která z nich je pravá.

## Průběh transakce v systému MicroMint

## Rozdělení na skupiny uživatelů v systému MicroMint

- Jednou z možností zabezpečení podvodů je rozdělení uživatelů do určitých skupin, kterým jsou přiděleny mince z konkrétního rozsahu (např. mince 1 - 50).

## MilliCent

- Platební systém MilliCent používá měnu Scrip, která však nepředstavuje konkrétní mince, nýbrž celý zůstatek na účtě uživatele.
- Scrip tedy představuje u jednoho uživatele např. 10 USD, u druhého 50 centů a u třetího 1 USD.

## Princip funkce systému MilliCent

- Opět zde vystupuje makléř, který prádává uživateli scripy obchodníka, neboť pro každého obchodníka je nutné mít jeho konkrétní scripy.
- Makléřů se může v rámci systému vyskytovat hned několik, jejich počet závisí na počtu uživatelů.

## Princip funkce systému MilliCent

- Makléř nejprve nakupuje scripy obchodníka.

## Princip funkce systému MilliCent

- Následně nakupuje uživatel za makléřův scrip v hodnotě 10 USD Obchodníkův scrip v hodnotě 2 USD.
- Uživatel obdrží nový makléřův scrip, ze kterého byly odečteny 2 USD a obchodníkův scrip v hodnotě 2 USD, který může následně použít u obchodníka.
- Vzhledem k tomu, že zboží stojí 1,50 USD, je vytvořen nový scrip obchodníka v hodnotě 0,5 USD, který si může uživatel poté proplatit zpět na makléřův scrip u makléře.

## Průběh nákupu scripů makléře a obchodníka v systému MilliCent

## Struktura scripu

- Scrip se skládá z několika položek, mezi které patří vendor, identifikující konkrétního obchodníka, value určující hodnotu scripu (zůstatek), identifikací ID, customer ID sloužící k vygenerování tajné informace customer secret, data expirace expires a certificate, který obsahuje digitální podpis scripu.

## Struktura scripu

## Ověření scripu

- Probíhá ve dvou krocích, prvním je výpočet certifikátu z přijatých dat, druhým krokem je ověření, zda již neošlo k čerpání scripu, což lze učinit kontrolou ID.

## Zabezpečení systému MilliCent

- Zabezpečení systému je velmi nízké, neboť se kvůli nízkým částkám na účtech uživatelů útočníkovi nevyplatí tento systém napadnout.
- Dvojímu utrácení je zabráněno kontrolou ID, navíc je každý scrip ihned po transakci vyřazen.

## Srovnání platebních systémů

| Ecash | PayWord | MicroMint | MilliCent
--- | --- | --- | --- | ---
Zebezpečení | Slepý podpis | Hashovací funkce | Složitá tvorba mincí | Hashovací funkce
Anonymita | Ano | Ne | Ne | Ne
Dvojí utrácení | Vyřazení mincí | Vyřazení mincí | Vyloučení ze systému | Vyřazení mincí
Off-line transakce | Ne | Ne | Ano | Ne

## Konec prezentace

Pro více informací o elektronických penězích klikněte zde.

Pro návrat na hlavní stránku klikněte zde.